Teknolojinin işin tüm yönleriyle gittikçe artan bir şekilde iç içe geçmesiyle CNET @ Work size - beş çalışandan daha az çalışanı olan küçük işletmelere gidenler - başlamanıza yardımcı olabilir.

Bir işe başlıyorsanız veya kendiniz için çalışıyorsanız, işletme sigortasına ihtiyacınız olmadığını düşünebilirsiniz - ancak günümüzün riskleri göz önüne alındığında, sigorta her küçük işletme operatörünün veya tek sahibinin ilgilenmesi gereken bir alandır.

Sadece riskler neler ve hangi sigorta türlerini göz önünde bulundurmalısınız?

ABD’deki Allstate Insurance’ın işletme sigortası başkanı Mike Barton, “İhtiyacınız olan sigorta, işlettiğiniz işletme türüne bağlıdır.

Örneğin, müşterisinde yerinde çalışan bir sözleşmeli yazılım geliştiricisinin, evinden bir iş yapan bir günlük bakım merkezi operatöründen ya da bir bölge genelinde 24/7 hizmet veren bir kurye hizmetinin sahibinden farklı riskleri olacaktır. büyük metro alanı.

Washington Eyaleti Devlet Güvenlik Sigortası temsilcisi Olympia Kevin Hayward, "İçinde bulunduğunuz iş ne olursa olsun, genel sorumluluk sigortası poliçesi başlamak için iyi bir yer, " dedi.

Genel bir sorumluluk politikası, işletmeniz için sağlam bir koruma temeli sağlar. “Kozmetik satışı için bir ev partisi düzenliyorsanız ve biri kayıyor ve düşüyorsa, bu sizin ev sahibi politikanızın kapsamına girmeyecektir” dedi Hayward, “Ancak bir iş genel sorumluluk politikası bu olayları kapsar.”

Veya evinden çıkan bir kuaföre gidin: Evindeki tesisattaki bir sızıntı sızdırarak evinin bir kısmı tahrip oldu. Barton, "Bu, işin bir parçası olarak gerçekleşen bir faaliyettir, bu nedenle bir ev sigortası poliçesi kapsamında değildir." Dedi. İşletme için genel sorumluluk sigortası kapsamındadır.

İş sigortası türleri

“Kanun gereği, malpraktis sigortası yaptırmamız gerekiyor, ancak işçi tazminat sigortası, hasta kayması ve düşmesi gibi olaylara karşı koruyan genel sorumluluk ve bazı nedenlerden dolayı sakatlanabildiğim ve çalışamadığımda beni koruyan sakatlık sigortası da taşıyorum. "New Yorklu bir romatolog olan Dr. Mark Eberle dedi.

Kuzeybatı Pasifik'te bir inşaat ve tasarım firması olan The Artisan Group'un başkanı Randy Foster, genel sorumluluk ve işçi tazminat politikalarının kritik olduğunu kabul ediyor. Foster, "Sahada bulunduğumuzdan beri otomotiv politikasını taşıyoruz. Yaptığımız tasarım işi için herhangi bir profesyonel sorumluluğu kapsayan hata ve eksiklik politikasına ek olarak, " dedi.

Hem Eberle hem de Foster, işlerine başladıklarında, sigortayı öğrenmek için etrafa çağrı yaptıklarını söyledi. O zamandan beri, bu konuda daha fazla şey öğrendiler ve satın aldıkları sigortayı ihtiyaçlarına göre uyarlamak için daha iyi bir konumdalar. “Anahtar buydu” dedi Eberle, “İşinizi ve ne tür bir kapsamaya ihtiyacınız olduğunu anlamak.”

Genel sorumluluğun yanı sıra, küçük işletme operatörlerinin göz önünde bulundurması gereken diğer sigorta türleri şunlardır:

Ticari mülkiyet sigortası

Barton, "Diş hekimi ofisleri, kişisel mülkiyet sigortasının çok önemli olabileceği bir örnektir" dedi. "Dört ya da beş dişçi koltuğu, sanat eseri ve X-ışını makinelerinin değiştirilmesi çok pahalı. Bu yüzden kapsama almak istiyorsunuz."

Gelir kaybı sigortası

Bir ağaç dükkanınıza düşerse ve işiniz kesilirse, bina tamir edilirken gelir durabilir. Ticari işletme sigorta şirketleri, genellikle bir ila altı ay arasında bir süre gelebilecek olan gelir kaybı sigortası sunar.

Hatalar ve ihmal sigortası

Hayward, "Avukatlar, muhasebeciler ve sigorta acenteleri için ticari sorumluluk politikaları, bir müşteri için işinizde hata veya eksiklik yaparsanız sizi kapsamıyor" dedi.

Veri uzlaşma sigortası

Barton, “Hepimiz küçük işletmelerin ofislerinde mikro kart swipe kullandıklarını veya müşteri kayıtlarının masaüstlerinde tutulduğunu gördük” dedi. “Peki ya bu veriler çalınırsa ya da tehlikeye atılırsa? Büyük şirketler müşteri verilerini korumak için on milyonlarca dolar ödüyorlar. Yalnızca 20 müşterisi olan şirketler aynı teşebbüslere sahipler.”

Siber sigorta

Hayward, "İşletmeniz kek pişirip satıyorsa, siber sigortaya ihtiyacınız olmayabilir, ancak müşterilerinizin ve bilgisayarınızın dijital kayıtlarını araştırır veya taşırsanız, fidye yazılımı tarafından kaçırılırsanız, maruz kalıyorsunuz" dedi.

En iyi değer

Hem Barton hem de Hayward, küçük işletme sahiplerinin, paralarının karşılığını en iyi şekilde almak istiyorlarsa, sigorta ihtiyaçlarının çoğunu karşılayabilecek bir işletme sigortası poliçesi "paketi" için alışveriş yapmalarını önermektedir.

Hayward, "Paket için ödediğiniz primler işletmenize bağlı, ancak birçok küçük işletme sahibi için prim maliyeti yılda 500 dolardan fazla değil" dedi.

Bu ticari sigorta paketleri, genel sorumluluk ve ayrıca BOP (işletme sahibi kişisel sorumluluğu) korumalarını içerir. Hayward, “Paket alıcılara geniş bir risk yelpazesini kapsayan ve oldukça uygun maliyetli bir dizi sağlam teminat veriyor” dedi.

Kaçınılması gereken hatalar

İşletmeler sigorta için alışveriş yaparken ne gibi hatalar yapıyor?

Barton, "İşletmelerde kullanılan ve ev sigortası poliçenizde kapsanmayacak olan kişisel mülkiyeti ve envanteri değer düşüklüğüne uğratmak, birçok işletme operatörünün yaptığı bir hatadır, " dedi. "Envanter ve kişisel işletme mülklerinden değer düşüklüğü aldığınızda, bir şey olursa kendiniz için poz yaratırsınız."

Hayward, "İşletmenizi ve ne yapmaya çalıştığınızı anlayan bir sigorta acentesi bulmak önemlidir." Dedi. "Temsilcinizle iyi bir iş ilişkiniz varsa, pazarın tepesinde olan ve sizi yeni meslektaşlıklar ve yararlı olabilecek kapsama değişiklikleri konusunda size ipucu verebilecek birisine sahip olabilirsiniz. Temsilcinizi yıllık olarak görmek de önemlidir. "Tüm politikalarınız işletmeniz için güncellenmiştir."

Güvenebileceğiniz bir kişi

Allstate’in Barton’ına göre, Amerikan işgücünün üçte biri küçük işletme sektöründe. "Çoğu insan daha büyük şirketler için çalıştığında, ancak kesin bir değişim yaşandığı zaman, bu daha önce olmadı" dedi.

Bu küçük işletme sahipleri, ürünler yapmaktan, müşteri hizmetleri satıp sergilemekten, kitap tutmaya ve doğru sigorta türlerini güvenceye almaya kadar her şeyi yapmalıdır. Küçük işletme sahiplerinin çoğunda "yedek" yoktur. Yalın çalışırlar ve günde sadece birkaç saat çalışabilirler.

Bu, işletmeniz için önemli olan sigortayı kaçırmayı veya atlamayı kolaylaştırır.

Hayward, “İşinizden bağımsız olarak, riskleri değerlendirmek size kalmıştır” dedi. "İşletmenizi anlayan bilgili bir sigorta acentesi bu konuda yardımcı olabilir, bu da güvenebileceğiniz bir kişi bulmanızı önemli kılar."

Bilgili bir sigorta acentesini bulmanın iyi bir yolu, işinizde olan diğer kişilere önerileri sormaktır. Küçük işletme sahipleri için bir başka seçenek ise çevrimiçi iş sigortası yapmaktır.

Sigorta tekliflerini ve oranlarını karşılaştırmak için kullanabileceğiniz TechInsurance gibi çevrimiçi ticari sigorta teklifi portalları vardır.

Dikkat, öncelikle kendi işinizle ilgili olarak kendi araştırmanızı yapmanız ve iş sigortası ihtiyaçlarının neler olması gerektiği, çünkü hangi sigorta kapsamına sahip olacağınız konusunda seçim yapacak olan siz olacaksınız.